自己破産は、したもん勝ち

自己破産はしたもん勝ち？

自己破産は、借金に苦しむ人々にとって最後の手段として考えられることが多いです。自己破産をすることで、借金の返済義務が免除され、新たなスタートを切ることができます。しかし、自己破産には多くのデメリットがあり、特に連帯保証人に対する影響は深刻です。この記事では、自己破産のデメリットや連帯保証人の責任について詳しく解説します。

自己破産のデメリット

自己破産には以下のようなデメリットがあります。

• 信用情報に登録される: 自己破産をすると、信用情報機関にその情報が登録されます。これにより、5年から10年間は新たな借り入れやクレジットカードの発行が難しくなります。
• 職業や資格の制限: 自己破産をすると、一部の職業や資格に就くことが制限されます。例えば、弁護士や公認会計士などの士業、警備員などが該当します。
• 財産の処分: 自己破産をすると、生活に必要な家財道具以外の財産は処分されます。例えば、持ち家や車などの高価な財産は売却され、その代金は債権者への返済に充てられます。
• 官報に掲載される: 自己破産をすると、その情報が官報に掲載されます。官報は一般の人が目にすることは少ないですが、公開情報であるため、誰でも閲覧可能です。
• 生活の制限: 自己破産手続き中は、転居や長期の旅行が制限されることがあります。また、郵便物が破産管財人に転送されることもあります。

自己破産でも、連帯保証人の返済義務は免除されない

自己破産をした場合、主債務者の返済義務は免除されますが、連帯保証人の返済義務は免除されません。これは、自己破産が個人単位の手続きであり、連帯保証人の義務は別個に存在するためです。
連帯保証人は、主債務者が返済できない場合に代わりに返済する義務を負っています。したがって、主債務者が自己破産をしても、連帯保証人は債権者から返済を一括で請求されることになります。

連帯保証人の責任

連帯保証人の責任は非常に重いです。通常の保証人とは異なり、連帯保証人は以下のような権利を持っていません。

• 催告の抗弁権: 連帯保証人は、債権者から請求された場合に「まずは主債務者に請求してください」と主張することができません。
• 検索の抗弁権: 連帯保証人は、主債務者に財産がある場合に「まずは主債務者の財産から返済してください」と主張することができません。
• 分別の利益: 連帯保証人が複数いる場合でも、各連帯保証人は全額の返済義務を負います。

これにより、連帯保証人は主債務者と同等の責任を負うことになります。主債務者が自己破産をした場合、連帯保証人は債権者から一括で返済を求められることが多いです。

一括請求のリスク

自己破産をした場合、連帯保証人は債権者から一括請求を受けるリスクがあります。これは、自己破産によって主債務者の返済義務が免除されるため、債権者が連帯保証人に対して全額の返済を求めるからです。
一括請求を受けた連帯保証人が返済できない場合、連帯保証人自身も自己破産を検討する必要が出てきます。実際に、連帯保証人が自己破産をするケースも少なくありません。

分割払いの交渉

一括請求を受けた場合でも、連帯保証人は債権者と分割払いの交渉を行うことができます。分割払いの交渉は、以下の手順で進めることが一般的です。
支払い計画の作成: まず、債権者に対して提示する支払い計画を作成します。具体的な返済額や返済期間を明確にします。
交渉の開始: 債権者に対して分割払いの提案を行います。誠意を持って交渉し、支払い能力を説明します。
分割弁済契約書の作成: 分割払いに合意した場合、その内容を分割弁済契約書として書面化します。これにより、支払い計画が証拠として残ります。
分割払いの交渉が成功すれば、一括返済の負担を軽減することができます。ただし、分割払いには金利手数料が発生することが多いため、総返済額が増える可能性があります。

連帯保証人の自己破産

連帯保証人が自己破産をすることも可能です。連帯保証人が自己破産をする場合、以下の要件を満たす必要があります。

• 支払不能状態であること: 連帯保証人が自己破産をするには、支払不能状態にあることを裁判所に認めてもらう必要があります。これは、収入や資産が借金の返済に充てられない状態を指します。
• 免責不許可事由がないこと: 自己破産に成功すると、原則として債務の支払義務が免除されます。ただし、免責不許可事由がある場合は、免責が認められないことがあります。

連帯保証人が自己破産をすることで、借金の返済義務から解放されることができます。しかし、自己破産には前述のデメリットが伴うため、慎重に検討する必要があります。

まとめ

自己破産は、借金に苦しむ人々にとって有効な手段ですが、多くのデメリットが伴います。特に連帯保証人に対する影響は深刻であり、主債務者が自己破産をすると連帯保証人が一括請求を受けるリスクがあります。連帯保証人は、分割払いの交渉や自己破産を検討することで、返済の負担を軽減することができます。自己破産を検討する際には、連帯保証人への影響を十分に考慮し、適切な対策を講じることが重要です。