20代貯蓄平均は121万円！年収別実態と効率的貯蓄方法

20代貯蓄平均額の実態と効率的な資産形成

20代貯蓄平均額の最新データと中央値の実態

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、20代の貯蓄状況は以下のような実態となっています。

 

単身世帯の貯蓄状況

• 全金融資産の平均額：121万円
• 全金融資産の中央値：9万円
• 預貯金のみの平均額：65万円

二人以上世帯の貯蓄状況

• 全金融資産の平均額：212万円
• 全金融資産の中央値：63万円

この数値で注目すべきは、平均額と中央値の大きな乖離です。平均額が121万円であっても、中央値は9万円と大幅に低くなっています。これは、一部の高額貯蓄者が平均値を押し上げている結果を示しており、実際には多くの20代が100万円未満の貯蓄額であることを意味します。

 

金融資産保有額の分布を見ると、最も多いのは「100万円未満」で約39.2％、次いで「100〜200万円未満」が18.5％となっています。つまり、20代の約6割が200万円未満の貯蓄額であり、平均値よりもはるかに少ない金額で生活している実態が浮き彫りになります。

 

また、20代のうち金融資産を全く保有していない人の割合は34.5％に上り、約3人に1人が貯蓄ゼロの状態であることも判明しています。これは就職したばかりの新卒者や、学生ローンの返済などで貯蓄に回せる余裕がない若者が多いことを反映しています。

 

20代年収別貯蓄額と世帯構成による違い

20代の貯蓄額は年収によって大きく変動します。金融広報中央委員会のデータから、年収別の貯蓄実態を詳しく見てみましょう。

 

年収別貯蓄額（単身世帯）

• 年収300万円未満：平均83万円、中央値5万円
• 年収300〜500万円：平均199万円、中央値60万円
• 年収500〜750万円：平均260万円、中央値200万円

年収別貯蓄額（二人以上世帯）

• 年収300万円未満：平均381万円、中央値8万円
• 年収300〜500万円：平均161万円、中央値10万円
• 年収500〜750万円：平均201万円、中央値70万円

興味深いのは、二人以上世帯では年収が低い層の平均額が高くなっていることです。これは世帯主以外の収入も含まれるためで、共働き世帯では貯蓄額が増加する傾向があります。

 

世帯構成による貯蓄パターンの違い
実家暮らしと一人暮らしでは、貯蓄能力に大きな差が生まれます。一人暮らしの20代の月平均生活費は約21万円とされており、年収311万円（手取り約249万円）の場合、月々の手取り21万円から生活費を差し引くと、貯蓄に回せる金額は限定的になります。

 

一方、実家暮らしの場合は住居費や食費の負担が軽減されるため、同じ年収でも月3〜5万円程度多く貯蓄に回すことが可能です。これが積み重なると、年間で36〜60万円の差となり、20代後半までには数百万円の差につながることもあります。

 

また、結婚・出産などのライフイベントも貯蓄額に大きく影響します。結婚費用は平均約300万円、出産・育児費用は年間約100万円かかるとされており、これらのイベントを控えた20代後半では、一時的に貯蓄額が減少する傾向があります。

 

20代から始める効率的な貯蓄方法と投資戦略

20代から効率的に資産を増やすには、単純な貯蓄だけでなく投資も組み合わせた戦略が重要です。現在の20代の投資実態を見ると、投資の割合は約29.7％となっており、具体的な内訳は以下の通りです。

 

20代の資産配分

• 預貯金：49.6％
• 投資信託：15.2％
• 株式：13.2％
• 債券：1.3％
• その他（生命保険など）

効率的な貯蓄方法

1. 先取り貯蓄の実践 💰

   給与が入ったら、まず一定額を貯蓄用の口座に移す「先取り貯蓄」が最も確実な方法です。理想的には手取り収入の20％程度を目標とし、最低でも10％は確保したいところです。

    

2. 家計簿アプリの活用 📱

   支出の「見える化」により、無駄な出費を削減できます。レシートを撮影するだけで自動的に家計簿を作成できるアプリを活用すれば、継続しやすくなります。

    

3. 固定費の見直し 🏠

   通信費、保険料、サブスクリプションサービスなどの固定費を定期的に見直すことで、月々数千円〜数万円の節約が可能です。

    

投資戦略のポイント
20代は投資期間が長く取れるため、リスクを取った運用が可能です。以下の順序で投資を始めることをお勧めします。

1. 緊急資金の確保：生活費の6ヶ月分程度を預貯金で準備
2. つみたてNISAの活用：年40万円まで非課税で長期投資が可能
3. iDeCoの検討：所得控除のメリットを活用した老後資金準備

金融庁の長期投資シミュレーションでは、月3万円を年利5％で30年間積み立てた場合、元本1,080万円が約2,500万円になる計算となります。20代から始めることで、複利効果を最大限に活用できるのです。

 

20代貯蓄習慣が将来の年金生活に与える影響

20代で身につけた貯蓄習慣は、将来の年金生活に決定的な影響を与えます。現在の年金制度を考慮すると、20代の若者が65歳で受給できる年金額は、現在の高齢者よりも実質的に減少する可能性が高いとされています。

 

年金受給額の変化予測
厚生労働省の試算によると、現在20代の人が将来受け取る年金の所得代替率（現役時代の収入に対する年金額の割合）は約50％程度まで低下する見込みです。仮に現役時代の平均年収が400万円だった場合、年金受給額は年間約200万円（月約17万円）となる計算です。

 

しかし、総務省の家計調査によると、高齢夫婦無職世帯の月平均支出は約26万円となっており、年金だけでは月約9万円の不足が生じることになります。これを65歳から95歳までの30年間で計算すると、約3,240万円の老後資金が必要となります。

 

20代からの資産形成の重要性
この老後資金不足を解消するため、20代からの計画的な資産形成が不可欠です。以下のシミュレーションは、月々の積立額と最終的な資産額の関係を示しています。
40年間積立投資のシミュレーション（年利5％想定）

• 月1万円：約1,526万円
• 月2万円：約3,052万円
• 月3万円：約4,578万円
• 月5万円：約7,630万円

月3万円を40年間継続すれば、約4,600万円の資産を形成できる計算となり、老後資金不足問題をほぼ解決できます。重要なのは、20代という早い段階から始めることで、月々の負担を軽減しながら大きな資産を築けることです。

 

年金制度との組み合わせ効果
個人の資産形成に加えて、iDeCoや企業型確定拠出年金などの私的年金制度を活用することで、より安定した老後生活を実現できます。これらの制度は所得控除のメリットもあり、現在の税負担を軽減しながら将来に備えることができます。

 

20代のうちに貯蓄習慣を身につけ、投資による資産形成を始めることは、単なる「お金を貯める」行為以上の意味を持ちます。それは将来の経済的自立と、ゆとりある老後生活を実現するための基盤づくりなのです。

 

20代が目指すべき理想的な貯蓄目標と実践方法

20代の理想的な貯蓄目標は、年収や生活環境によって異なりますが、一般的な指標として以下のような段階的な目標設定が効果的です。

 

年齢別貯蓄目標の設定
20代前半（22〜25歳）の目標

• 緊急資金：生活費3ヶ月分（約60〜90万円）
• 年間貯蓄目標：手取りの15〜20％
• 投資開始準備：つみたてNISA口座開設

20代後半（26〜29歳）の目標

• 緊急資金：生活費6ヶ月分（約120〜180万円）
• 総資産目標：300〜500万円
• 投資割合：総資産の30〜50％

これらの目標は、30歳までに「貯蓄200万円」という一般的な指標を上回る水準に設定されており、将来の大きなライフイベントにも対応できる安定した基盤を作ることができます。

 

実践的な貯蓄増加テクニック

1. 収入の細分化管理 📊

   給与を「生活費」「貯蓄」「投資」「自己投資」の4つに分割し、それぞれの予算を明確に設定します。理想的な配分は生活費70％、貯蓄15％、投資10％、自己投資5％です。

    

2. ボーナス活用戦略 🎁

   ボーナスの使い道をあらかじめ決めておき、最低でも70％は貯蓄・投資に回します。残り30％は自分へのご褒美や必要な買い物に使うことで、モチベーションを維持できます。

    

3. 副業収入の全額貯蓄 💼

   副業やアルバイトで得た収入は、生活費に組み込まずに全額貯蓄に回す「副業貯蓄法」も効果的です。月2〜3万円の副業収入でも、年間で30〜40万円の追加貯蓄となります。

    

モチベーション維持の仕組みづくり
長期的な貯蓄を継続するには、モチベーション維持が重要です。以下の方法が効果的とされています。
可視化ツールの活用
貯蓄目標達成までの進捗をグラフ化したり、目標金額を視覚的に表示するアプリを使用することで、達成感を得やすくなります。

 

段階的報酬システム
100万円達成、200万円達成など、節目ごとに小さなご褒美を設定することで、継続的なモチベーションを保てます。

 

同世代との情報共有
信頼できる友人や家族と貯蓄目標を共有し、定期的に進捗を報告し合うことで、良い刺激を受けられます。

 

失敗からの立ち直り方法
貯蓄を続ける中で、急な出費や浪費により目標から外れることもあります。重要なのは、完璧を求めすぎずに「8割達成できれば成功」という考え方を持つことです。月々の目標が達成できなかった場合は、翌月に少し多めに貯蓄するなど、柔軟な調整を行いながら継続することが長期的な成功につながります。

 

20代という貴重な時期を活用して築いた貯蓄習慣と資産は、30代以降のライフイベントや、最終的には豊かな老後生活の実現に直結します。まずは小さな額からでも始めて、徐々に金額を増やしていく段階的なアプローチで、確実な資産形成を目指しましょう。